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Comprendre Les Hypothèques Inversées – Denver Realtor BlogDenver Realtor Blog

Comprendre les hypothèques inversées – Denver Realtor BlogDenver Realtor Blog

Les prêts hypothécaires inversés sont comme des hypothèques traditionnelles qui permettent aux propriétaires d'emprunter de l'argent en utilisant leur maison en garantie tout en conservant le titre de propriété. Les prêts hypothécaires inversés ne nécessitent pas de paiements mensuels.

Le prêt est dû et payable lorsque l'emprunteur ne vit plus dans la maison ou décède, selon la première éventualité. Puisqu'aucun paiement n'est effectué, les intérêts et les frais gagnés sont ajoutés au solde du prêt chaque mois, ce qui entraîne une augmentation du solde impayé. Les propriétaires sont tenus de payer les taxes foncières, les assurances et d'entretenir la maison, en tant que résidence principale, en bon état.

Les prêts hypothécaires inversés permettent aux Américains plus âgés, y compris aux baby-boomers, d'accéder aux capitaux propres de leur maison. Les emprunteurs peuvent utiliser leurs fonds propres pour rénover leur maison, éliminer leur dette personnelle, payer leurs frais médicaux ou compléter leur revenu avec des fonds hypothécaires inversés.

Les propriétaires doivent avoir 62 ans et plus et satisfaire aux exigences suivantes:

  • Posséder la maison gratuitement et clairement ou devoir très peu sur l'hypothèque actuelle qui peut être remboursée avec le produit
  • Vivent à la maison comme résidence principale
  • Être à jour sur tous les impôts, assurances et cotisations d'association et toutes les dettes fédérales
  • Prouver qu'ils peuvent suivre l'entretien et les réparations de la maison

Les paiements sont basés sur l'âge du plus jeune conjoint. Plus l'âge est jeune, moins il est possible d'emprunter de l'argent. Les prêts hypothécaires inversés offrent deux termes… un taux fixe ou un taux variable. Les HECM à taux fixe ont un taux d'intérêt et un paiement forfaitaire. Les prêts à taux variable offrent plusieurs options de remboursement:

  • Paiements mensuels égaux
  • Une ligne de crédit avec accès jusqu'à épuisement des fonds
  • Marge de crédit combinée et paiements mensuels fixes pour une durée déterminée
  • Marge de crédit combinée et versements mensuels fixes pour la durée du prêt

Les hypothèques inversées traditionnelles, également appelées hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire, HECM, sont assurées par la FHA. Il n'y a aucune limitation ou exigence de revenu et les fonds du prêt peuvent être utilisés à n'importe quelle fin. L'emprunteur doit assister à une séance de conseil sur le HECM, ses risques, ses avantages et le montant pouvant être emprunté. Le montant final du prêt est basé sur l’âge de l’emprunteur et la valeur du logement. Les FEC HECM nécessitent des primes d'assurance hypothécaire initiales et annuelles, mais peuvent être intégrées au prêt.

Les prêts exclusifs HECM ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral. Les prêteurs créent leurs propres conditions, notamment en autorisant des montants de prêt supérieurs au maximum de la FHA. Les HECM exclusifs ne nécessitent pas d'assurance hypothécaire (initiale ou mensuelle), ce qui peut entraîner une augmentation des fonds disponibles. Les hypothèques inversées exclusives ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les FEC HECM.

Les avantages

  • Créez un flux constant de revenus pendant la retraite
  • Le produit n'est pas imposé ou ne risque pas les paiements de la sécurité sociale de l'emprunteur
  • Le propriétaire et les droits de propriété sont conservés par le propriétaire
  • Les paiements mensuels ne sont pas requis

Désavantages

  • Le solde du prêt augmente avec le temps plutôt que de diminuer comme avec un prêt amortissant
  • Le solde du prêt peut dépasser la valeur de la propriété en éliminant l'héritage
  • Les frais peuvent être plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels
  • Toute absence du logement pendant plus de 6 mois pour raisons non médicales ou 12 mois pour raisons médicales rend le prêt dû et payable

Pour plus d'informations sur les hypothèques inversées, adressez-vous au Consumer Financial Protection Bureau, à la Federal Trade Commission ou à HUD.gov.

À propos de Pete Doty

En tant qu'agent immobilier, Pete travaille sur le marché résidentiel de Denver depuis ses débuts en 1985 et se concentre principalement dans l'extrémité sud de la ville. Il trouve le client dans la maison qu'il souhaite, puis l'aide à le vendre lorsqu'il veut déménager. Le marketing est vraiment là où son cœur est, et en veillant à ce que les intérêts de ses clients soient surveillés à Littleton, Highlands Ranch, Parker, Castle Rock, Centennial, Englewood, Morrison ou Denver. Son site Web www.DenverRelocation.com occupe une place de choix dans les classements de recherche et génère chaque année de nombreux acheteurs de relocalisation. Parlez à Pete pour une perspective unique sur le marché immobilier actuel à Denver.

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